提升普惠金融服务效能

　　经济日报记者 王宝会

　　普惠金融是支持小微企业发展的重要力量。中国人民银行数据显示，2024年三季度末，人民币普惠小微贷款余额32.9万亿元，同比增长14.5%，增速比各项贷款高6.4个百分点，前三季度增加3.51万亿元。

　　党的二十届三中全会提出，积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。专家表示，做好普惠金融等五篇大文章是金融机构的重要任务，既是银行积极践行金融服务政治性、人民性的体现，也是推动银行业务可持续发展的重要基础。

　　为加快构建多层次、广覆盖、差异化的普惠金融服务体系，金融监管部门强化政策引领。比如，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，对发展普惠金融提出主要目标，即基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶。此外，金融监管总局还发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》，提出实现普惠信贷保量、稳价、优结构。这些举措都为做好普惠金融服务勾勒出路线图。

　　当前我国登记在册经营主体达1.8亿户，庞大的小微企业、个体工商户群体是稳预期、稳增长、稳就业的底气，也是推动实体经济高质量发展的关键。建设银行普惠金融事业部有关负责人表示，高效优质的普惠金融供给，能够帮助信贷资金流向更多有活力的经济成分，通过对广大小微企业的支持促进市场繁荣，为实体经济发展注入新动能，也是发展普惠金融的应有之义。

　　普惠金融要“普”与“惠”兼备，才能拓宽金融资源配置覆盖面。为推动普惠信贷完整直达小微企业，金融监管部门建立支持小微企业融资协调工作机制，鼓励金融机构摸排走访，融易新媒体消息，以此更好地适配经营主体需求。2024年以来，浙江禾城农商银行等中小银行积极制定工作方案，组建工作专班，以小微企业、个体工商户、新型农业经营主体为重点，主动配合政府部门制定走访清单，以精准服务助力小微企业发展壮大。

　　小微企业轻资产特征明显，即缺少有效抵质押物，部分企业还是信用白户，难以充分获得银行的金融服务。2024年以来，中小银行加快金融产品创新，利用数字化方式破解小微企业融资难题。在广西柳州市，当地银行机构与税务部门深化银税互动，把纳税信用数据转化成更多的真金白银，助力小微企业发展。“我们公司依托纳税信用等级在桂林银行获得了100万元信用贷款，这为近期采购原材料提供了资金保障。”广西森茂木业有限公司法定代表人龙雪峰表示。

　　“针对小微企业融资过程中信息不对称、融资难的痛点问题，金融机构利用大数据技术加快提升金融服务精准度。”中国银行研究院研究员叶银丹表示，数字金融可以通过大数据分析，解决传统融资模式下的信息不对称问题。金融机构通过采集和分析小微企业的行为数据、交易记录、生产数据等多维度信息，评估其信用状况和还款能力。这种基于数据驱动的信用评估方式，比传统的信用评估方法更为精准、灵活，能够降低银行的风险，同时使小微企业更容易获得普惠金融服务。