高成本揽储非长久之计

　　岁末年初，不少中小银行各显神通，为迎战揽储开门红，在金融市场掀起一波高息揽储热潮。部分中小银行推出超值大礼包，在这期间储户办理7天短期存款产品，叠加送出的福利，远不止支付立减金等优惠举措，换算后的综合年利率可达7%，着实让不少储户心动。

　　上调利率是部分中小银行揽储的“秘密武器”。2024年以来，国有大型银行相继下调存款挂牌利率，紧接着中小银行陆续跟进下调利率。目前来看，有的中小银行存款利率下调幅度在10个至50个基点不等，有的银行下调的基点甚至更多。然而，在当前金融市场普遍降低存款利率的背景下，部分中小银行却逆势而行，抬高利率揽储，此举具体有何用意？

　　中小银行与国有大行不同，大行资金来源渠道多且较稳定，融易新媒体消息，其潜在的客户群体广泛，揽储压力相对较轻。而储蓄是中小银行壮大资金规模的重要渠道，中小银行与大行同台竞技，只有及时抓住更多对利率比较“敏感”的客群，才能逐步增加资金储备，壮大自身资金实力，从而为放贷提供充足的金融源头活水。因此，在储蓄的规模效应驱使下，中小银行迫切期待能通过提高利率这个立竿见影的方式来筑高资金池，以此推动不同条线的金融业务有序运转。

　　从强监管角度看，存贷比、优质资产充足率等量化指标纳入中小银行的监管后，中小银行则更加在意“期末”大考的成绩，揽储价格战似乎不可避免。部分中小银行逆势上调利率筹集资金，在补齐资金紧张短板的同时，又能较好地平衡业绩考核。但是，对银行市场来说，表面看上去这是一场双赢的策略，实则加剧银行业整体负债成本，扰乱正常的吸储行为。尤其是个别中小银行暗自通过手工补息、隐秘加息券等违规方式过度竞争，这与监管规定严重背离，不仅为自身存款安全埋下风险隐患，还躲不掉监管部门的重罚。

　　目前，我国中小银行整体上经营稳健，资本实力显著增强，但行业净息差仍然面临一定挑战。2024年三季度，商业银行净息差已经下滑至1.53%，处于历史低位。在此背景下，中小银行不顾负债成本压力，过度依赖加息的老办法，恐怕并非长久之计。

　　中小银行作为我国金融体系的组成部分，长期以来，在服务区域经济、助力乡村振兴等领域扮演着重要角色。眼下，中小银行与其使尽浑身解数揽储，倒不如尽快探索出自身发展特色，加快实现精耕细作的价值型发展，深耕本地、服务好区域经济，从单纯的跟风追求规模情结转向提升综合经营管理能力，包括资本充足率、拨备覆盖率、风险把控等领域，夯实主营业务根基。

　　接下来，在金融“五篇大文章”的引领下，中小银行要尽快蹚出一条与大型银行差异化的竞争路径，着重在存款端差异化定价、拓宽多元融资渠道、完善内部治理等方面优化资产负债管理，平衡好低成本存款增长和吸引用户的关系，一味地卷价格难以长期撑起属于自己的一片天空。