多家银行整合旗下App 以数量“减法”换生态“加法”

　　本报记者 李 冰

　　在刚刚过去的2024年，银行App持续“瘦身”，多家银行整合业务关停旗下App。比如，北京农商银行计划于2025年3月31日关停“凤凰信用卡”App；渤海银行信用卡中心发布《关于渤海银行信用卡App停止服务》的公告。

　　受访专家认为，预计2025年银行App功能将更加安全、人性化，在此过程中，银行旗下分板块App或将持续整合，以数量“减法”换生态“加法”。

　　究竟来看，根据北京农商银行公告，该行“凤凰信用卡”App业务功能将迁移至“北京农商银行手机银行”App。此外，2024年12月17日，民生银行发布《第九届董事会第七次会议决议》公告，该行董事会审议通过《关于调整中国民生银行信用卡分中心设置的议案的决议》。此前，渤海银行信用卡App功能已迁移至“渤海银行”App信用卡板块内，并已于2024年12月30日关停。

　　“银行在手机银行App的基础上，单独开发信用卡App，有助于为信用卡客户提供更具个性化的完整服务，但也存在信用卡客户数量相对较少，信用卡App活跃度不够，增加银行运营成本的问题。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示，银行关停信用卡App既是确定金融监管政策导向，也是通过关停整合相关业务实现降本增效，为客户提供更好服务体验的体现。

　　事实上，近年来银行移动端的渠道整合不止于此。除信用卡App之外，2024年，还有多家银行陆续对旗下App进行整合或关停。

　　根据2024年11月15日中国互联网金融协会公布的移动金融客户端应用软件注销备案公告，有25款客户端软件因停止服务主动申请注销备案，涉及民生银行的民生直销银行App、昆仑银行的昆仑直销银行App、江苏银行的天天理财App、上海银行的上银企业服务App等。

　　2024年9月份，国家金融监督管理总局发布《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》，要求金融机构应当加强移动应用统筹管理，建立移动应用台账，完善准入退出机制，统筹各部门及各分支机构的移动应用建设规划，合理控制移动应用数量。对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营。

　　中国银行研究院研究员叶银丹对《证券日报》记者表示，银行针对旗下App以数量“减法”换生态“加法”，还有以下三方面原因：一是控制成本与提升运营效率；二是提高用户体验与便捷性，优化用户金融服务体验，提升用户黏性；三是整合资源以应对互联网金融和第三方支付平台在金融行业深入渗透带来的市场竞争压力。

　　展望2025年银行旗下App发展方向，娄飞鹏认为，预计2025年银行App功能将会更加安全、人性化，为客户提供更加完整优质的服务，但在此过程中，银行整合旗下App的动作或将持续。以银行信用卡App为例，信用卡领域已经进入存量竞争时代，融易新媒体消息，为客户提供更加丰富多元的金融服务，提高客户忠诚度，深挖存量客户潜力以及积极发展没有实体卡片的数字信用卡或是2025年银行信用卡App的发力方向。

　　叶银丹预计，一是深度数字化转型与智能化发展。比如，在信用卡业务方面，可以根据客户的消费模式、风险承受能力、信用历史等提供个性化的信用额度、产品设计和优惠方案，从而提高客户黏性和使用频率。二是提升用户体验与个性化服务。三是增强信用卡与支付功能的融合。可以在App中提供多币种账户管理和支付功能，以满足国际用户的需求。四是加强金融科技创新与生态构建。提供更多场景化、定制化的支付和金融服务，提升银行服务的触达度和用户便利性。五是优化信用卡的费用结构与透明度。银行应根据市场需求和用户反馈，优化信用卡的年费、利息、手续费等费用结构。