“中小银行面临盈利不足、资产质量弱、资本补充受限等困境，监管部门对其合并重组持鼓励态度。此外，即使银行自身经营问题不大，中小银行也可能出于区域金融改革、形成金融合力的要求遭合并。”开源证券银行业首席分析师刘呈祥表示，经济欠发达地区的政府资源薄弱，融易新媒体消息，合并重组实质是引入强资质银行进行帮扶，但帮扶过程中需要先化解存量不良，才可轻装上阵。
前述江苏某农商银行人士表示，很多村镇银行的主发起行多为城农商行，自身业务能力欠佳，很难大力度支持村镇银行发展，“在激烈的行业竞争氛围里，因业务资质受限，资产规模较小，加上风控手段欠缺，我们处于相对劣势地位，很难获得优质贷款客户。”
控股多家村镇银行的某农商银行人士表示：“如果与大行拼利率，我们基本没有价格优势。相对来说，村镇银行更熟悉农村市场、更扎根农村领域，更多是聚焦一些‘市场缝隙’，去大行不愿意去的地方，做大行不愿意做的客户，满足相对偏远地区的金融需求。”
尽管面临诸多挑战，但农村中小银行仍凭借点多面广的优势，加快金融产品和服务创新，强化金融服务全覆盖。中国银行业协会2024年11月发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，截至2023年末，农村中小银行涉农贷款余额16万亿元。在普惠金融方面，持续下沉重心，全力支持小微企业发展，截至2023年末，农村中小银行小微企业贷款余额17万亿元，普惠型小微企业贷款余额8.16万亿元。
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