瞄准低息普惠信贷 中介包装“空壳小微”套路深

　　“目前普惠贷款利率为2.55%，10年期限，中途不用归还本金，单笔最高可批3000万元，多家银行都可以做。”在北京市朝阳区国贸附近的写字楼内，融E通企服的产品经理小张向记者介绍。

　　近日记者实地走访多家贷款中介机构，发现这些公司在业务布局上十分雷同，办公场所也极为相似，满墙的银行logo是标配，进门处悬挂的电子屏幕上滚动显示着贷款经理的每日业绩信息。观察屏幕不难发现，小微企业的普惠抵押经营贷款是近期贷款经理的主推品种。而按照银行审核要求为借款人定制空壳公司，从而申请抵押经营贷款，已成为各家贷款中介揽客的常规手段。

　　虽然多家银行明确要求不允许与贷款中介合作，但银行分支机构及基层员工对贷款中介的态度较为暧昧。业内人士表示，普惠贷款是利好小微企业、农民等特殊群体的专项贷款，必须落到实处。随着小微企业融资协调工作机制的落地，银企有望实现精准对接，使得信贷资源流向有真实融资需求的小微企业。

　　获得低利率需要先“配货”

　　“普惠抵押经营贷款最低利率能做到2.4%，额度需要看房产、汽车等抵押物的市值，一般为抵押物评估值的70%至85%，最高可批5000万元。”森强金融的贷款规划师小尹告诉记者。

　　然而记者侦查发现，2.5%左右的利率多数是个噱头，在操作中很难实现，不少借款人想要申请到3%以下的利率需要先“配货”。

　　“这位借款人本来只能申请到3.6%的利率，经过我们运作，按照普惠类抵押贷款进行申请，利率可以降至3.2%，后来他又办了几张信用卡，利率降到2.88%。”在贷款公司的洽谈室内，小张向记者分享了他刚拿下的一单生意。

　　小尹说：“办理普惠类低息大额贷款，银行不会额外收取费用，但是部分银行在放款时可能要求借款人购买基金或者贵金属等产品。”

　　此外，多家贷款中介公司均主动向记者建议，若借款人名下没有小微企业，可为借款人办理空壳公司来申请抵押经营贷款，并强调不需要实际经营。

　　按照银行审核要求为借款人定制小微企业，已成为贷款中介的常规服务。

　　“不同银行对小微企业的要求不一样。我们会根据银行的要求寻找符合条件的空壳公司。”森强金融的贷款经理小赵告诉记者，“比如有的银行要求公司成立须满两年或是科技类企业等。我们有合作的工商注册代办公司，符合银行要求的企业都是现成的，到时候只需要将公司法人变更为借款人即可。”

　　实际上，在经营真实性方面，银行对申请普惠经营贷款的小微企业有着严格要求。例如，应有实际经营的账目信息、交易流水等，有与注册地址一致的实际经营场所。不少贷款中介表示，这些材料他们都可以提供。

　　“对于公司章程、经营流水、账目、税务信息等资料，借款人都不用担心，我们有专门的合作方来做，最终提供的资料都符合银行要求。”小尹表示。

　　“银行工作人员到企业经营场所审核时，我们会提前沟通好，可以直接来我们公司核实拍照，也可以去外面找个办公场所，银行工作人员会适当放水。”小张告诉记者。

　　“总之，银行有什么要求，我们就满足什么要求，合规工作一定会做好的。”小张说。

　　记者从多家贷款中介了解到，行业通行的服务费率为1%。实际上，根据业务的复杂程度，贷款中介各个环节都会收取费用。“办理空壳公司营业执照变更收取7千元到1万元，准备公司各项材料费用为1500元，银行贷款不能直接打入借款人个人账户，而会打入第三方公司账户，受托收款费率为1.5％。至2％。。”小赵告诉记者。

　　银行态度暧昧

　　记者了解到，虽然多家银行明确要求不允许与贷款中介合作，但部分银行分支机构对贷款中介的态度较为暧昧，与贷款中介合作的多数是银行的基层业务部门或基层业务人员。

　　“与贷款中介合作在业内不是秘密。”某股份行北京分行普惠金融部贷款经理向记者透露，“只不过不同银行或银行的分支机构对合作边界的要求不同，有的会对贷款中介提供的各项客户材料进行严格审核，有的只要看到提交的材料符合要求，就睁一只眼，闭一只眼，不过多追究。此外，银行基层业务部门及员工也会根据业绩完成情况调整合作尺度。”

　　获客渠道单一是部分银行贷款经理寻求与贷款中介合作的原因之一。“此前和同事一起去写字楼里发名片，以‘扫楼’方式推广业务，但这样做耗时耗力，效果也不好。贷款中介能够带来稳定的客源，我们所需的各项材料他们也都了解，找中介比较省事。”另一家股份制银行的资深贷款经理表示。

　　银行业务人员也深知，贷款中介推荐的客户的信贷资质有水分。