养老金融潜能加快释放(2)

　　近年来，商业银行推出的养老金融产品总体收益稳健，为居民养老财富保值增值作出了贡献。但是，我国养老财富金融产品目前还处于发展初期，与普通金融产品区分度不大，产品设计的养老特征并不突出，投资者在权衡收益率、稳定性、领取条件等多方因素后，养老金融产品吸引力依然不强。

　　叶银丹表示，金融机构需要针对不同收入群体和生命周期需求开发差异化产品，如面向风险承受能力较低的老年群体，推出高流动性、低风险的理财产品，满足老年人短期资金周转需求，同时设计中长期稳健收益的理财产品，帮助中青年客户为未来养老资金积累提供保障。

　　光大证券金融行业首席分析师王一峰认为，要发挥大类资产配置优势，并持续推动金融产品创新。金融机构要积极应用稳健成熟的投资策略，针对目标客群生命周期等因素，设置更细分的产品子系列。

　　完善多元服务体系

　　近年来，金融机构依托线上线下渠道，不断修复并延伸养老金融服务范围。

　　数字化赋能养老金融大有可为。中国人民银行等7部门近日联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，要持续丰富养老金融服务。聚焦老年人群日常生活中的高频金融场景，持续健全金融无障碍服务体系，加快数字服务的适老化改造。

　　叶银丹表示，移动支付作为数字化的重要工具，为老年人提供了便捷的资金管理和支付服务，广泛应用于医疗结算、智慧养老社区缴费等场景。此外，大数据和区块链技术增强了养老资金管理的透明度与安全性，通过智能合约实现自动化管理，融易新媒体消息，提升了养老金融服务的普及性和便利性。

　　虽然线上金融服务越来越便捷，但线下网点适老化服务也要跟上老年人金融服务需求。眼下，不少农商行、城商行正朝着“社区化、微型化、近身化”的方向改进，完整进行适老化服务改造。银行客户经理还持续深入社区、村居，对农村养老市场深耕细作。

　　总的来看，在金融产品、网点适老化等服务方面，银行正加快延伸养老金融服务，但要看到农村养老金融在金融基础设施、用户金融素养等方面还面临一定挑战。

　　专家建议，要改善和拓宽养老金融服务，引入更多非银行金融机构，如保险公司、证券公司、基金公司及民间资本，参与农村养老金融服务。这些机构可以通过创新和推广普惠保险业务、养老理财产品，提供更多样化的养老金融服务，满足农村不同层次的养老金融需求。

　　目前，不少老年人缺少必要的金融知识和金融风险防范意识，金融权益更容易被受侵害。金融监管部门要加强老年群体的风险提示，做好金融消费者权益保护工作。对从事养老金融业务的金融机构要加大监管力度，并出台行业标准，规范行业秩序，营造好养老金融发展的软环境。