优化无还本续贷助企融资

　　经济日报记者 彭 江

　　“优化无还本续贷政策，融易新媒体消息，帮助经营主体缓解资金周转困难。这项政策适用范围不仅包括小微企业，而且还阶段性地扩大到中型企业。”10月14日，国新办就加大助企帮扶力度有关情况举行发布会，国家金融监督管理总局副局长丛林在会上表示。

　　无还本续贷政策有效解决了小微企业续贷难、续贷贵等问题，受到了企业欢迎。“小微企业续贷政策实施以来，在降低小微企业融资成本、提高小微企业融资可得性、提升小微企业资金使用效率等方面都发挥了积极作用，取得了较好成效，并证明了这一政策具有较好的可行性。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

　　9月24日，金融监管总局发布《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》（以下简称《通知》），进一步优化小微企业无还本续贷政策，推动小微企业金融服务提质增效。《通知》主要内容包括：将续贷范围从部分小微企业扩展至所有小微企业，明确小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等均可以续期。

　　早在2014年，原银监会发布小微企业续贷政策，明确符合条件的小微企业贷款到期后仍有融资需求的可以申请续贷。在该政策的指引下，银行业开启了无还本续贷政策的实践。如浙江农商联合银行辖内武义农商银行于2016年完整推广企业无还本续贷，只需企业申请即可办理。今年1月至9月已办理无还本续贷4594笔，金额125亿元。浙江农商联合银行辖内开化农商银行大力推广“灵活贷+连续贷”机制，丰富随借随还、中期流动贷款等贷款方式和产品，今年已开展无还本续贷5200笔，合计金额30亿元，为企业节约转贷支出超4500万元。

　　进一步做好无还本续贷需要加强风险管理工作。专家表示，要防止贷款企业短贷长用，将续贷变成永续债，企业续贷虽然没有次数限制，银行依然要切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，加强对贷款企业实地侦查回访，动态关注借款人的经营管理、财务及资金流向等状况，及时做好风险评估和风险预警。要对借款人资金流水加以监控，测算其流动资金贷款使用额度，确认其依靠自身经营性现金流足以偿还贷款本息，支持企业在资金充裕时提前或到期归还贷款本息。

　　中国银行研究院研究员杜阳建议，银行应强化科技赋能，运用大数据和人工智能技术分析客户行为模式，减少银企信息不对称，实现目标客户精准识别，扩大无还本续贷业务的应用范围。进一步优化完善银行信贷系统建设，在额度规则、放款管理、账户管理等方面提升管理精细化水平。

　　多地金融监管局也强调，要切实加强续贷风险管理。如浙江金融监管局强调，各银行业金融机构要守牢风险底线，根据借款人偿债能力等因素开展续期贷款风险分类，真实反映金融资产质量，建立道德风险防范机制，防止通过无还本续贷掩盖不良贷款，防止对存在严重不良记录、违约问题、资不抵债等情况的中小微企业盲目续贷。重庆金融监管局提出，开发续贷业务风险管理模型，将续贷业务风险监测纳入日常风险排查工作，第一时间向银行下发风险预警信号。同时，建立风险预警反馈机制，定期对比分析续贷业务风险水平时序变化，确保风险可控。