“抢市场”！消费贷利率跌破3%！(2)

　　“从长远角度考虑，目前的‘高额度、低利率’属于短期行为，过度定价行为长期不可持续，预计利率下行空间有限。”张涛也认为，市场极低贷款利率只能看作是一种为了抢夺客源的阶段性促销手段。从部分银行了解到，有些银行是出于补贴做这块业务，利率肯定不可能一直这么低，而且也不是所有客户都能享受这么低的利率。另一方面，随着宏观政策支持，经营状况和居民就业、收入持续改善，消费回暖带动相关金融服务需求增长，市场供需博弈也或对消费贷利率下行空间构成制约。

　　排排网财富管理合伙人汪普秀表示，从统计数据来看，银行消费贷款利率一直下降，背后存在多重因素的推动。主要有两方面的原因：一方面，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，使得市场利率中枢持续下移；另一方面，受到市场竞争影响，银行同业竞争激烈。“未来消费贷利率是否会进一步下降？主要基于锚定的LPR利率是否进一步下降，否则消费贷利率下降空间已经不大了。”

　　不过，刘银平认为，接下来央行会继续推动社会综合融资成本稳中有降，未来消费贷利率也仍有一定下行空间。

　　投资者进行消费贷不可盲目

　　目前消费贷利率具备吸引力，但参与其中也要注意风险，量力而为，不可盲目跟风，更不可借消费贷款用于投资。

　　“对于投资者而言，最主要的风险之一就是债务风险。由于其具有较高的不落实性，投资者将面临较大的资金风险，无法按时偿还贷款，将导致信用记录受损或陷入债务困境。另外，借消费贷款用于投资可能会触犯相关法律法规，面临法律责任。”毕梦姌表示。

　　张涛表示，对于参与消费贷的投资者而言，需要量力而行，根据自己的实际需求和还款能力去评估，确保有足够稳定的收入用于贷款偿还，避免因收入不稳定而无法按时还款。同时投资者在参与过程中也需要详细分析利率、费用以及贷款条款，仔细阅读贷款合同，了解其中的条款和条件，以免出现不必要的纠纷。

　　“消费贷款市场存在一定的风险，包括经济周期变化、利率波动等，投资者需做好风险管理和资产配置，避免过度依赖消费贷款。因此，投资者在参与消费贷款时需要谨慎选择、理性借款，以避免不必要的财务风险。”张涛表示。

　　此外，汪普秀也提醒，超低利率的个人消费贷款主要面向工作和收入稳定的优质客户群体，并约定了附加要求，包括获得优惠利率的条件、阶段性优惠安排等，普遍有着较高门槛。消费贷款利率下调只是降低价格，不等于放低风控标准。随着银行风控体系的进一步完善，对于借款者在参与消费贷过程中虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为，银行将纳入征信系统，提高借款者违规成本，使其进入银行体系“灰名单”“黑名单”。