“国内很多中高端收入的人群愿意使用商保，但目前保险公司与患者之间的信息不透明导致相互信任度不高，我们认为这是商保普及率低的原因之一。”施佳丽认为，国家医保局以上政策有助于商业健康险渗透率的提高。由于使用商业保险后，部分国家医保无法覆盖的费用可以向商业保险公司理赔，因此推动商业保险的发展能弥补医保基金支付能力的不足。
商业健康险万亿空间可期
多家券商研究机构表示，看好医商保对接等政策落地后，我国商业健康保险的增长空间。
国信证券非银金融分析师孔祥表示，商业健康险仍在定价、核保、理赔等方面具备一定挑战，医保、商保数据互通直接利好商业保险多个业务环节，实现保险产品的精准定价、核保风险精准识别以及理赔的快速结算，在赋能险企健康险盈利能力的同时提高客户体验。预计相应举措将进一步提升我国商业健康险价值贡献，从而提高产品市场接受度，带动我国人均保险密度的持续提高。
“截至2024年10月末，我国商业健康险保费收入规模达8738.6亿元，同比增长8.5%，预计2024年全年健康险保费收入有望超9800亿元。”孔祥表示，持续看好后续我国商业健康险的中长期增长空间，在中性假设下，预计到2028年，我国商业健康险保费收入有望达1.4万亿元。
方正证券研究表示，医保数据共享作为推动商业健康保险发展的关键因素，或将逐步改变我国医疗保障服务的格局。通过全国统一的医保平台，商业保险公司能够更有效地获取和利用医保数据，从而优化产品设计、精算定价和理赔服务。不仅提高了参保人的就医便利性，还推动了商业健康保险的高质量发展，促进了多层次医疗保障体系的完善。
该机构认为，数据共享将显著拓宽商业健康保险的市场空间，关注医保、商保信息化发展机遇。保险公司将通过获取患者的参保、就医诊断、手术史等信息来降低调查成本，简化投保和理赔流程，从而提升客户体验和服务质量。医保数据共享的开放将极大地赋能商业健康保险，特别是在产品开发、精算定价、承保核保等方面，有望推动市场向万亿健康险的道路迈进。
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